主题：提高个人房贷首付款比例不能一刀切

提高个人房贷首付款比例不能一刀切

  “虽然总行还没有下发通知提高房贷首付比例，但确实听说监管部门有意提高房贷的首付比例。”某国有银行北京分行的有关人士告诉记者，这次不仅仅是调高个人房贷的首付比例，还将涉及所有关于房地产项目的信贷，包括提高房地产项目开发的自有资金比例。最近，关于提高房贷首付的传闻纷纷，最普遍的“版本”是“将把房贷首付额度提至五成”（8月16日《经济参考报》）。
   个人住房按揭贷款首付款比例一直作为房地产特别是住房需求的调控手段之一被运用。其目的在于抑制投机投资性住房购买行为，从需求着手，调控房价过快增长。这一手段对于市场冲击确实很大。但是，几年来的实践已经证明，这一手段具有短期抑制需求的同时，其负面效应显而易见。主要是，最容易受这种政策影响的是中低收入人群，他们的购房愿望可能会受这种因素的影响而不能实现。但对于投资性的或富有人群来说，上调首付比例所产生的影响是有限的。
同时，当前执行的个人房贷政策是，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于30%，但考虑到中低收入群众的住房需求，对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的仍执行20%的首付款比例。这个政策是符合实际的，在执行中的效果也是好的，没有必要再次提高。试想，假如购买100平米，每平米7000元的住房，按30%首付款，需要支付21万元，对于一个年收入几万元的家庭来说，并不是轻而易举的事情。假如首付提高到50%，那么，就需要支付35万元，一般收入的家庭更加困难。而对于投资、投机者影响并不一定大。提高首付款比例最终“卡住”的还是普通工薪夹心阶层的购房愿望。国家调控房地产市场，出台各种抑制房价政策的主要目的是让百姓买起房、住起房，但是，这一政策实践中极有可能与这个目的背道而驰。贷款包括个人住房按揭贷款（虽然提高比例小于一般贷款）利率已经屡次提高，已经加重了普通百姓购房者“月供”的经济负担，如果再提高首付款比例，对普通百姓自住性购房将是雪上加霜。
从防范个人住房贷款风险上来说，在房屋抵押后，当前首付款30%，如果不出现突发性巨大金融危机，足以抵偿由于市场异常而给按揭贷款带来的风险。目前很多银行住房按揭贷款的不良率都在1%以下，属于银行的优质资产。从防范金融风险上来说，也没有必要把首付款比例提高到50%。
目前，我国宏观调控政策包括其他一些政策的出台，“一刀切”的问题还没有从根本上解决。之所以容易出现“一刀切”，一是政策出台前就没有做深入的调研，出台后的效果如何心里没底，不自信。二是“一刀切”比较省事，决策时拍个脑袋就行，执行起来很容易操作。这其实是一种“懒政”行为，是执政能力较低的表现。比如：在首付款比例确定上，拍一下脑袋，确定一个比例多省事呀。而如果按照自住性住房和投机投资性购买、一套和两套甚至多套住房的不同情况，划分不同比例，决策起来费脑筋不说，执行起来又非常费事。
必须紧紧围绕百姓有房住、买起房的目的，来出台各项住房调控政策，特别是在个人住房按揭贷款首付款比例和利率调整上，必须考虑到普通百姓购房的承受能力和经济负担。