主题：年终奖四条出路任你选 找条适合自己的最要紧

       春节已经过完，不少人在节后发现自己除了过年的固定花费以外，手里还能有一笔不小数目的剩余。如何合理利用好这笔钱让许多人犯了难。银行理财师倒是为大家提供了四条“出路”，让大家能在虎年钱更生钱。

最普通出路：存款

       理财师表示，虽然在各种理财方式中，银行存款是目前最普通、收益也比较低的理财手段之一，但却是各种理财产品中最安全、风险最低的产品。因此在处理年终奖时，多数人都愿意选择这个省事的办法，直接把钱存进银行。理财师建议，如果不急着用钱的话，七天通知存款倒是可以考虑的，存款利率比活期存款要高，而且流动性、资金安全性都有一定保障。

最实用出路：还贷

       考虑到不少专家都预计央行今年将再次进入加息周期，因此尽管现在利率还处在低位，还是需要未雨绸缪了。假如你有一笔不小的年终奖，找不到投资出路，加上日常的储蓄，有足够的资金来提前结清各类贷款的话，也不失为最实用和最明智之举。

最热门出路：人民币理财

       时下，人民币理财是市场上的热门货。由于相对安全，收益也比较高，起点金额又往往只要五万元，因此受到了诸多中小投资者的狂热追捧。年终奖如果不甘心待在银行里拿活期利息，又有一定的时间可以闲置不用的话，就去投资个人民币理财产品吧。不过业内人士提醒说，必须注意到人民币理财在流动性和抗加息风险方面存在一定问题。人民币理财产品一般都无法提前支取，即使部分产品有提前终止条款，投资者也会损失大部分的收益。同时，一旦央行加息，投资者将不能享受加息后新利率带来的更高收益。

最“偷懒”出路：基金投资

       考虑到目前“421”式的倒金字塔家庭结构以及日益加剧的老龄化趋势，让现代都市人面临着严峻的养老金规划问题。你在给家里老的少的准备新年礼物的时候，是否也为自己考虑过一份“压岁养老红包”呢？理财专家建议，对于年终奖这笔不菲的收入，上班族如果没时间进行亲自投资，分享股市收益的话，不妨以基金投资的方式，送自己一份养老金“红包”，指数基金、中小盘基金等都是今年的热门基金。正在发行的工银中小盘成长基金拟任基金经理胡文彪认为，中小盘基金相对承担更高的风险，更适合那些投资风格激进、对于潜在收益要求更高的进取型投资者进行阶段性投资，或作为卫星资产的重要配置品种。而对于那些年轻的上班一族，中小盘基金可以作为与他们一起成长的“好伙伴”，因为时间是投资最好的朋友。

       当然，一般平时被“房贷”、“车贷”压得喘不过气的工薪族，在加息预期下，都会考虑提前还贷来减轻还款压力。为此，理财专家表示，要不要提前还贷，还要从借款人的还款时间、家庭状况以及利率调整方式等方面综合考虑。

随利率而变

       据业内人士介绍，在利率上行的市场环境下，提前还贷比较划算。但是，在目前房贷市场利率较低且比较稳定的环境下，借款人提前还贷不但不会节省利息，还会因为提前还贷占用资金。

看家庭理财状况

       在多数市民看来，提前还贷可以节省不少利息，但理财专家建议，市民需要了解自己家庭的财务结构。比如，家庭的资产负债率是不是处于健康的水平之内，月供支出在家庭现金流中的占比是多少。此外，如果市民将用于提前还贷的钱用于其他投资领域，比如证券市场或其他实业中，只要收益率超过贷款利率，对个人而言，完全可以获得比提前还贷更高的收益。

看已还款时间

       无论是等额还款法（月还款等同）还是递减法（月还本金相同），房贷产生的利息都是头几年还得多，后面越来越少，因此提前还贷越早越划算，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了，反而不划算。